Một số vấn đề lưu ý về vay tín chấp
Cập nhật:
15/11/2022 14:54
Lượt xem:
730
Vay tín chấp không còn là một khái niệm xa lạ trong cuộc sống hiện nay. Có thể hiểu đơn giản vay tín chấp là hình thức cho vay không cần tài sản đảm bảo, dựa hoàn toàn vào uy tín của cá nhân hoặc tổ chức về năng lực trả nợ để phục vụ cho các mục đích riêng. Một số ưu điểm của vay tín chấp có thể kể đến là không cần tài sản đảm bảo, thủ tục nhanh chóng, giải quyết khó khăn tài chính một cách đơn giản,… Điều này đã khiến cho nhiều người tìm đến vay tín chấp với hy vọng có được một khoản tiền để trang trải và hoàn trả lại trong nhiều đợt. Tuy nhiên, vay tín chấp cũng có nhiều điểm bất lợi mà không phải khách hàng nào cũng am hiểu tường tận. Một phần nguyên nhân đến từ việc các hợp đồng vay tín chấp thường được ký theo mẫu của tổ chức tín dụng, người vay, do ưu tiên thủ tục nhanh gọn, đã đặt bút ký vào hợp đồng mẫu mà không hiểu hết được các nội dung bên trong, dẫn đến số tiền nợ, phạt, vi phạm ngày càng tăng cao, vượt quá khả năng chi trả.
.jpg)
Ảnh: Internet
Công ty Luật Tia Sáng nhận được yêu cầu trợ giúp pháp lý từ chị T. Theo chị T trình bày, năm 2014, chị T có ký kết hợp đồng tín dụng với ngân hàng V về việc chị T được vay tín chấp với số tiền 40.000.000 VNĐ (Bốn mươi triệu đồng). Do không đọc kỹ nội dung hợp đồng và cũng không thể hiểu hết các thuật ngữ tài chính, pháp lý, ngân hàng,…trong hợp đồng nên chị chỉ biết trả tiền gốc và lãi theo nhắc nhở của nhân viên ngân hàng. Cho đến tháng 9/2020, chị T đã trả số tiền hơn 50.000.000 VNĐ (năm mươi triệu đồng), nhưng số nợ còn lại được ngân hàng thông báo là hơn 100.000.000 VNĐ. Mất khả năng chi trả, chị T tìm đến Công ty Luật Tia Sáng để được hỗ trợ.
Nhận được yêu cầu từ chị T, chúng tôi lập tức rà soát hợp đồng tín dụng và các tài liệu liên quan. Một số vấn đề tại hợp đồng được chia sẻ tại bài viết này để quý độc giả có những kiến thức hữu ích cho riêng mình.
Về xác định lãi suất, hai bên thỏa thuận lãi suất thay đổi, theo đó: “Mức điều chỉnh lãi suất bằng: Lãi suất tiết kiệm kỳ hạn 12 tháng bậc thang thấp nhất của ngân hàng V đang áp dụng tại thời điểm điều chỉnh cộng biên độ 10%/năm. Các bên thống nhất rằng, đến kỳ điều chỉnh lãi suất, ngân hàng V sẽ tự động thực hiện việc điều chỉnh theo đúng các thỏa thuận nêu trên và không phải thông báo cho bên vay”. Trường hợp này, nếu các bên thoả thuận lãi suất thay đổi thì sẽ điều chỉnh lãi suất lên, xuống dựa vào lãi suất thị trường và ngân hàng có nghĩa vụ thông báo cho bên vay về mức lãi suất này. Do đó, trong trường hợp khởi kiện tại Tòa án, ngân hàng V phải xuất trình các quyết định tăng, giảm lãi làm căn cứ cho tòa án xem xét về lãi suất tính đúng hay sai. Việc ngân hàng ấn định mức tăng lãi suất và không thông báo cho bên vay về khoảng điều chỉnh tăng là hành vi trái pháp luật.
Ngoài ra, theo Hợp đồng tín dụng, các bên thỏa thuận về lãi suất quá hạn bằng 150% lãi suất vay trong hạn nhưng lại còn thỏa thuận về lãi phạt chậm trả (=150% lãi suất vay trong hạn) đối với số tiền lãi chưa thanh toán đúng hạn theo hợp đồng là lãi chồng lãi, phạt chồng phạt. Hiện nay, chưa có quy định nào cho phép phạt nhiều lần về cùng vi phạm trong Hợp đồng tín dụng. Điều 12 Nghị quyết 01/2019/NQ-HĐTP ngày 11/01/2019 của Hội đồng Thẩm phán TAND tối cao hướng dẫn áp dụng một số quy định của pháp luật về lãi, lãi suất, phạt vi phạm (Nghị quyết 01/2019/NQ-HĐTP) quy định nguyên tắc “chỉ xử lý một lần đối mỗi hành vi không trả nợ đúng hạn”. Do vậy, nếu các bên đã thỏa thuận về lãi suất quá hạn (thường bằng 150% lãi suất vay trong hạn), lại còn quy định thêm khoản phạt chậm trả hoặc lãi đối với lãi chậm trả là không đúng.
Có thể thấy, việc vay tín chấp vẫn tiềm ẩn những rủi ro liên quan đến các khoản phạt, lãi suất. Người dân nên hết sức lưu ý trước khi thực hiện các giao dịch này để phòng tránh những rủi ro có thể xảy ra.
Trên đây là những chia sẻ của Luật Tia Sáng về Một số vấn đề lưu ý về vay tín chấp, rất mong nhận được ý kiến góp ý từ quý độc giả.
Trân trọng,